tuổi gia, hưu trí, nghỉ hưu
Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái? – Là một câu hỏi rất ‘khoai’, ngay cả với chuyên gia tài chính.
Nguyên nhân là vì không thể đưa ra một con số cụ thể cho từng cá nhân với thu nhập và lối sống khác nhau. Nếu bạn nghỉ hưu ở TP.HCM, sẽ cần nhiều tiền hơn so với ở Bảo Lộc hay Phan Thiết. Hoặc bạn có thể chọn nghỉ hưu ở nước ngoài, nơi có chi phí sống thấp hơn Việt Nam chẳng hạn.
Chi phí nghỉ hưu theo quốc gia
Lựa chọn nghỉ hưu ở nước ngoài khá phổ biến ở các nước Âu Mỹ. Họ chọn đến sống ở đất nước có chi phí rẻ hơn, khí hậu dễ chịu hơn và xem thời kỳ nghỉ hưu là cơ hội để trải nghiệm những điều mới mẻ, gặp gỡ người mới, làm phong phú cuộc sống của mình.
Một nghiên cứu năm 2021 ở Mỹ cho biết, một người Mỹ cần khoảng $600,000 (~15 tỷ đồng) để có thể nghỉ hưu một cách thoải mái suốt 15 năm hưu trí, kéo dài từ 64 tuổi kéo dài đến 79 tuổi, tính theo tuổi thọ bình quân.
Quỹ hưu trí này có thể đảm bảo chi phí cho cuộc sống thoải mái ở Mỹ như: đi chơi mỗi tuần 1 lần, uống rượu bia vừa phải, không hút thuốc, du lịch 2 lần 1 năm.
Cũng với lối sống này, nếu họ di chuyển sang sống ở những quốc gia khác nhau trên thế giới, chi phí cũng sẽ khác nhau. Mời các bạn cùng xem kết quả thú vị do NetCredit công bố:
Theo đó, chi phí cho 15 năm hưu trí ở từng khu vực và quốc gia như sau:
- Bắc Mỹ: Quốc gia có chi phí cao nhất là Bermuda, cần trên 1 triệu đô la. Thấp nhất là Mexico $257,078
- Nam Mỹ: Cao nhất Uruguay $351,480. Thấp nhất Columbia $215,493
- Châu Âu: Cao nhất Thụy sỹ $842,790. Thấp nhất Geogia $215,911
- Trung Đông và Trung Á: Cao nhất Israel $632,746. Thấp nhất Kyrgyzstan $191,217
- Châu Á: Cao nhất là Singapore $946,993. Thấp nhất Pakistan $182,018. Nghỉ hưu tại Việt Nam cần $353,906 (~9 tỷ đồng)
- Châu Phi: Cao nhất là Ethopia $458,986. Thấp nhất Uganda $213,498
Tuy nhiên, số tiền trên không bao gồm chi phí liên quan đến y tế, bảo hiểm hoặc thuế thu nhập ở từng quốc gia.
Kế hoạch tài chính hưu trí
Với cách nhìn rộng mở, không nhất thiết phải có đủ số tiền xác định nào đó thì mới yên tâm nghỉ hưu. Mà luôn có những lựa chọn phù hợp với số tiền mà chúng ta có ở thời điểm đó.
Quay lại vấn đề, cần bao nhiêu tiền cho tuổi già? Sau đây là cách tính số tiền cần dành dụm cho quỹ hưu trí:
Theo độ tuổi
Theo Fidelity Investments– tập đoàn quản lý quỹ tư nhân lớn thứ 2 ở Mỹ, số tiền cần tiết kiệm cho quỹ hưu trí của một người có thể tính toán căn cứ theo số tuổi và thu nhập năm của người đó.
- Tuổi 30: 1 x thu nhập năm
- Tuổi 40: 3 x thu nhập năm
- Tuổi 50: 6 x thu nhập năm
- Tuổi 60: 8 x thu nhập năm
- Tuổi 67: 10 x thu nhập năm
Ví dụ lương tháng của bạn là 30 triệu đồng. Lấy 30 triệu x 12 tháng = 360 triệu đồng là thu nhập năm. Đây là số tiền tiết kiệm hưu trí bạn cần có ở tuổi 30.
Nếu thu nhập không đổi, đến tuổi 40 số tiền cần có cho quỹ hưu trí là 3 x 360 triệu = 1 tỷ 80 triệu đồng. Tương tự, đến tuổi 50 bạn cần 6 x 360 triệu = 2 tỷ 160 triệu.
Quy tắc 4%
Quy tắc 4% được sử dụng để xác định số tiền mà chúng ta có thể rút ra tiêu xài hàng năm từ quỹ hưu trí của mình.
Quy tắc này giả định lợi tức đầu tư từ quỹ hưu trí là 5%, sau thuế và lạm phát. Quy tắc được tính toán trên giả định rằng bạn sẽ sống được 30 năm khi nghỉ hưu.
Ví dụ, chúng ta muốn có 360 triệu mỗi năm để tiêu xài lúc nghỉ hưu. Lấy 360 triệu chia cho 4% = 9 tỷ đồng.
9 tỷ là số tiền mà chúng ta cần tích lũy đủ trước khi nghỉ hưu, và đem đi đầu tư với lợi suất 5% mỗi năm để có thu nhập 360 triệu mỗi năm, trong suốt 30 năm.
Kết
Có thể bạn cũng như mình, những người đi làm thuê cảm thấy việc dành dụm cho quỹ hưu trí theo công thức trên là hơi ‘quá sức’. Trong khi thu nhập gần như xác định mỗi tháng, chúng ta lại có quá nhiều chi phí. Tiền lương mỗi tháng chỉ vừa đủ chi tiêu trong gia đình, nên đa số chọn bỏ qua kế hoạch hưu trí của chính mình.
Ngay cả ở Mỹ, kết quả khảo sát cho biết chỉ có 14% người ở độ tuổi 40s và 50s dành dụm được chừng một nửa số tiền cần thiết để nghỉ hưu. Dữ liệu này khả năng bị thay đổi theo hướng tiêu cực hơn do ảnh hưởng của đại dịch Covid.
Dù vậy, điều quan trọng là có một tài khoản hưu trí sẽ giúp chúng ta đi đúng hướng. Để khi về già có thể cho bản thân sự lựa chọn nghỉ hưu theo cách mình muốn. Vẫn hơn là ‘không có gì’ ở thời kỳ mà trí tuệ lẫn sức khỏe đều sa sút.
Xem thêm >> 3 lý do đầu tư vào quỹ hưu trí tự nguyện
—
Bài viết có tham khảo từ các nguồn:
- https://www.investopedia.com/retirement/how-much-you-should-have-saved-age/#toc-retirement-savings-by-age
- https://www.theladders.com/career-advice/the-cost-of-a-comfortable-retirement-around-the-world
